リフォームローンの選び方
リフォームを検討する際、リフォームローンは多くの方が利用する資金調達の手段です。しかし、どのローンが最適かを選ぶためには、いくつかのポイントを理解する必要があります。リフォームローンには大きく分けて「公的融資」と「民間金融機関からの融資」があります。それぞれの特性を理解し、自分に合った選び方をすることが重要です。
公的融資とは？
公的融資は、政府や地方自治体が提供する融資制度です。たとえば、住宅財形融資などが該当します。公的融資の特徴は、低金利で借りられる点ですが、融資限度額は比較的少なく、基本的には1000万円まで借り入れが可能です。しかし、財形住宅融資を利用すれば最大4000万円まで借り入れ可能な場合もあります。公的融資を利用する際は、条件をよく確認し、他の融資と比較して選ぶとよいでしょう。
民間融資の特徴とは？
一方、民間金融機関が提供するリフォームローンには、担保が必要な「有担保型」と、担保不要の「無担保型」の2種類があります。民間の金融機関からの借り入れは、多くの選択肢があり、自分に合ったプランを選びやすい点が魅力です。それでは、担保型と無担保型の違いを詳しく見ていきましょう。
| 無担保型 | 有担保型 | |
| 借入可能な金額の上限 | 500～1,000万円 | 1,000万～1億円 |
| 借入可能な期間 | 最長10～15年 | 最長35年 |
| 金利相場 | 約2～5％ | 約1～2％ |
有担保型リフォームローン
有担保型のリフォームローンでは、住宅や土地を担保にすることで、大きな融資を受けることができます。多くの場合、借入可能な金額は1億円近くになることもあり、返済期間も最長で35年と長期的に設定されます。金利の相場も比較的低く、約1％〜2％といった固定金利や変動金利が主流です。特に、長期間にわたってリフォーム費用を返済したい場合や、大規模なリフォームを検討している場合には、有担保型が適しています。
リフォームローン
| メリット | デメリット |
| ・融資額が大きく、返済期間が長い ・公的融資と同様の条件を満たすことが多い ・金利が低く、総返済額を抑えられる | ・担保が必要なため、住宅や土地の価値に基づく審査が必要 ・手続きや審査が複雑で時間がかかる |
無担保型リフォームローン
無担保型は、担保を必要とせず、保証人も不要で比較的手軽に融資を受けることができます。年齢や収入など、一定の条件をクリアすれば誰でも利用しやすく、審査が早いのも大きな特徴です。ただし、融資可能な金額は比較的小さく、500万円から1000万円程度が一般的です。また、返済期間は最長でも10年から15年程度であり、有担保型に比べて金利も高め（約2％〜5％）に設定されています。
リフォームローン
| メリット | デメリット |
| ・担保不要で手続きが簡単 ・比較的早く審査結果が出る ・条件次第で幅広い人が利用できる | ・融資額が少なく、返済期間が短い ・金利が高く、総返済額が多くなる可能性がある |
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リフォームローンの組み方のポイント
リフォームローンを組む際には、次のポイントを考慮すると良いでしょう。
金利のタイプ
リフォームローンには「長期固定金利型」「変動金利型」「固定金利期間選択型」などの金利タイプがあります。自分のライフプランに合わせ、どの金利タイプが最適かを選ぶことが重要です。
長期固定金利型: 金利が一定のため、将来的な金利上昇リスクがありません。長期的な返済計画を立てやすいのが特徴です。
変動金利型: 市場金利の変動に応じて金利が上下するため、低金利時には利息を抑えられますが、金利が上がるリスクもあります。
固定金利期間選択型: 一定の期間は固定金利を選択でき、終了後は変動金利に移行するタイプです。リフォーム完了後のライフスタイルに合わせて金利を調整できる柔軟性があります。
借入金額と返済期間
リフォームの規模に合わせて、必要な借入金額と返済期間を慎重に計画することが大切です。有担保型は大きな融資を長期間かけて返済できますが、無担保型は短期間で少額の返済が求められます。
手続きの簡単さとスピード
無担保型は手軽に利用できる反面、有担保型は時間がかかる場合があります。急ぎのリフォームを予定している場合は、無担保型を選択する方が良いかもしれません。
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リフォームローンの金利の比較相場表
次に、いくつかの主要な銀行が提供しているリフォームローンの金利を比較してみましょう。選ぶ際には、これらの金利や返済条件も参考にしてください。
| 会社名 | 商品名 | 金利 |
|---|---|---|
| イオン銀行 | スーパーリフォームローン | 固定2.5％ |
| SBIネット銀行 | リフォームローン | 固定3.475〜4.475％ |
| 三菱東京UFJ銀行 | ネットDEリフォームローン | 変動2.875％ |
| 三菱東京UFJ銀行 | スーパーリフォームローン | 変動2.975％ |
| みずほ銀行 | リフォームローン（変動金利） | 変動3.975％ |
| みずほ銀行 | リフォームローン（固定金利：10年以下） | 固定4.25％ |
| りそな銀行 | りそなリフォームローン | 固定4.475％ |
| 千葉銀行 | ちばぎん住まいのリフォームローン | 変動2.7％ |
| 横浜銀行 | 横浜銀行リフォームローン | 変動2.8％ |
| 京都銀行 | 住宅リフォームローン（変動金利） | 変動2.675％ |
| 京都銀行 | 住宅リフォームローン（固定金利） | 変動2.8％ |
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