建て替えにおける頭金について
住宅を建て替える際、建物本体の費用や諸費用だけでなく「頭金」が必要になるケースがあります。頭金はローンを組む際に最初に支払うまとまった金額のことで、借入額や返済計画に大きく影響を与えます。建て替えを計画している方にとって、「頭金はどのくらい必要なのか？」「そもそも頭金は必須なのか？」という点は大きな関心事でしょう。ここでは、建て替え時の頭金の基本から、頭金を用意するメリット・デメリット、そして頭金あり・なしのケース比較について詳しく解説します。
建て替え費用における頭金とは？
建て替えにおける頭金とは、住宅ローンを組む際に、最初に現金で支払うお金のことを指します。頭金を支払うことで借入額を減らし、返済総額や金利負担を軽減する効果があります。一般的に住宅ローンでは「物件価格の2割程度」を頭金として用意するのが理想と言われますが、実際には頭金なしの「フルローン」で借り入れる人も増えています。
建て替えの費用が2,000万円以下の場合であれば、頭金を入れずにローンを組んでも月々の返済額は家賃並みで収まるケースもあります。しかし、3,000万円以上の借入となると、月々の負担が重くなり、長期的に家計を圧迫する可能性があるため、頭金をある程度準備しておくのが望ましいとされています。
頭金は必要か？
「頭金が必要かどうか」は、建て替え費用の総額やローンの金利、返済期間によって判断が分かれます。頭金を用意すれば借入額を減らせるため、金利負担や総返済額を抑える効果があります。一方で、頭金を払わずに手元資金を残すことにもメリットがあり、どちらが適しているかは家庭の状況や将来設計次第です。
頭金なしのメリットとデメリット
| 頭金の有無 | メリット | デメリット | 向いているケース |
|---|---|---|---|
| 頭金あり | 借入額が減り、毎月の返済負担が軽くなる／総返済額が少なく済む／ローン審査に有利 | 頭金を準備するまで時間がかかる／貯金を大きく取り崩す必要がある | 借入額が高額な場合／将来的な金利上昇を懸念する場合 |
| 頭金なし | 手元資金を残せる／仮住まい・引っ越し・家具費用などに充てられる／すぐに建て替えが可能 | 借入額が大きくなり返済期間が長期化／ローン審査が厳しくなる／金利優遇が受けられない可能性 | 借入額が少ない場合（2,000万円以下）／現金を温存しておきたい場合 |
頭金を入れない場合の最大のメリットは、現金を手元に残しておける点です。建て替えでは仮住まいや引っ越し、外構工事、家具・家電の購入など想定外の出費がかさむため、頭金を支払わずに資金を温存することで、生活に余裕を持たせることができます。また、資金が少ない場合でも頭金なしならすぐに建て替えを実現できるのも利点です。
ただしデメリットとして、借入額が増えるため返済期間が長期化しやすく、毎月の返済額が高額になります。さらに、頭金なしのローンは審査のハードルが上がる傾向にあり、場合によっては金利の優遇が受けられないケースもあります。そのため、長期的に見ると総返済額が大きくなるリスクもあります。
建て替えには本体工事費だけでなく、仮住まい費用・解体費用・地盤改良費用など多くの出費が発生します。頭金の有無を含め、総合的に資金計画を立てておくことが、無理のない建て替えを成功させるポイントです。
建て替えに必要な頭金の費用
建て替えを計画する際に必ず検討すべきポイントの一つが「頭金」です。頭金とは、住宅ローンを利用して家を建て替える際に、最初に現金で支払うまとまった金額を指します。借入額を減らして返済の負担を軽減する役割があり、住宅ローンの審査や金利条件にも影響を与える重要な資金です。
一般的に、建て替えの頭金は物件価格の「1割〜2割」が目安とされています。例えば建築費が3,000万円なら300万円〜600万円程度、5,000万円なら500万円〜1,000万円程度を頭金として用意するのが理想とされています。もちろんフルローンを選ぶことも可能ですが、頭金を入れるかどうかで総返済額に大きな差が出るため、計画段階でしっかりシミュレーションしておくことが大切です。
頭金の費用目安
建て替え時に必要となる頭金の金額は、建築費に応じて以下のように変わります。
●建て替えの頭金の費用：物件価格の1割〜2割
| 建築費用 | 頭金（1割の場合） | 頭金（2割の場合） |
|---|---|---|
| 1,000万円 | 約100万円 | 約200万円 |
| 2,000万円 | 約200万円 | 約400万円 |
| 3,000万円 | 約300万円 | 約600万円 |
| 4,000万円 | 約400万円 | 約800万円 |
| 5,000万円 | 約500万円 | 約1,000万円 |
シミュレーション：頭金の有無による違い
例えば建て替えに 3,000万円 の費用がかかる場合を考えてみましょう。
借入額：3,000万円
金利：1.2％、返済期間：35年でシミュレーションすると、総返済額は約3,530万円となり、月々の返済額は約8.4万円程度になります。
頭金300万円（1割）の場合
借入額：2,700万円
同条件でシミュレーションすると、総返済額は約3,177万円、月々の返済額は約7.6万円程度になります。
→ 頭金を入れることで、総返済額を約350万円、月々の返済額を約8,000円減らす効果があります。
頭金600万円（2割）の場合
借入額：2,400万円
同条件でシミュレーションすると、総返済額は約2,824万円、月々の返済額は約6.9万円程度になります。
→ 頭金を多めに入れることで、総返済額を約700万円以上、月々の返済額を約1.5万円抑えることが可能です。
建て替えの頭金を準備する方法
建て替えを検討する際、「頭金をどうやって用意すればいいのか」という点は多くの方が悩むポイントです。頭金は建築費の1割〜2割が目安とされているため、数百万円単位の資金を準備する必要があります。ここでは、実際に頭金を準備するための現実的な方法をまとめました。
| 方法 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 計画的な貯蓄 | 確実に資金を積み立てられる／家計管理しやすい | 数年単位の時間が必要 |
| 親族からの援助 | 非課税制度を活用すれば大きな資金が得られる | 援助を受けられない場合もある／親族間の合意が必要 |
| 補助金・助成制度 | 条件を満たせば数十万〜数百万円の補助が可能 | 制度の条件や期限がある／申請手続きが必要 |
| 資産売却・運用 | まとまった資金を一度に用意できる | 相場によっては売却価格が低くなる／投資はリスクあり |
| フルローン利用 | すぐに建て替えが可能／手元資金を残せる | 借入額・返済総額が増える／審査が厳しい場合あり |
1. 計画的な貯蓄
最も基本的なのは、日々の生活の中で計画的に貯蓄していく方法です。
・ボーナス時に臨時的に多めに入金する
・財形住宅貯蓄制度を利用する
こうした仕組みを活用することで、無理なく数年単位で頭金を準備できます。
例：毎月5万円を5年間積み立てると、300万円が確保できます。
2. 親や親族からの援助
日本では「住宅取得等資金贈与の非課税制度」があり、一定額までであれば親や祖父母からの援助を非課税で受け取ることができます。2025年現在では、省エネ住宅で最大1,000万円、一般住宅で最大500万円までが非課税枠として認められています。
親からの援助を受ける場合は、贈与税の非課税制度を活用すれば税負担を避けつつ大きな資金を確保できます。
3. 補助金や助成制度の活用
建て替えの場合でも、条件によっては補助金や助成制度が利用できることがあります。
・子育て世帯や若年夫婦世帯 → 子育てエコホーム支援事業
・長期優良住宅化リフォーム推進事業
これらの補助金を活用することで、浮いた資金を頭金に回すことも可能です。
4. 資産の売却や運用
土地や不動産、株式などを保有している場合は、それらを売却して頭金に充てるケースもあります。また、預貯金を定期預金や低リスクの投資商品に運用して増やす方法もあります。ただし、投資での準備はリスクを伴うため、あくまで補助的な方法として考えるのが無難です。
5. 住宅ローン選びで柔軟に対応
最近では「頭金なし（フルローン）」でも借り入れが可能な金融機関が増えています。無理に頭金を用意せず、手元資金を生活費や予備資金として残しておくのも一つの方法です。ただし、頭金なしの場合は返済額や金利負担が増えるため、ローンのシミュレーションを行い、将来の家計に無理のない範囲で計画を立てることが重要です。
大切なのは、家計に無理のない範囲でバランスを取りながら資金計画を立てることです。
建て替えの費用を抑えるには？
建て替えの費用を抑えるには、相見積もりを取り、業者の費用を比較することです。
建て替えを依頼できる業者は、ハウスメーカー・工務店・建築事務所など各県に数多く存在します。理想のプランや費用で対応してくれる業者を探すには、複数の会社・業者を比較しながら見定めます。
相見積もりとは？
相見積もりとは、数社から見積もりを取り、価格や費用を比較検討することを意味します。
建て替えを安くするには、相見積もりが重要となりますが、相見積もりを自分で行うと手間と時間がかかります。また、優良会社を見定め依頼をしないといけないので会社探しが難しく最悪の場合、悪質業者に依頼することがあり、想定以上の高い費用で建て替えを行うことになってしまいます。そうならない為にもオススメなのが、一括見積もり無料サービスを利用しましょう。
一括見積もり無料サービスで安く建て替えをできる優良会社を探す！
一括見積もり無料サービスとは、建て替えを得意としている優良会社の見積もりを複数社一括で行う無料サービスです。また、お客様自身で気になる会社や業者を選ぶことができ安心して費用や会社を比較や検討することができます。
より安価で依頼するには？
より安価で依頼するには、複数の業者から見積もりを取り比較することに加え、補助金や助成金を活用します。
一括見積もりサイトを利用すれば、Web上で情報を入力するだけで、無料で「助成金の確認」や「複数の業者の見積もり依頼」が可能です。自力で納得のいく業者を探すには時間と労力がかかるため、効率よく優良な業者を見つけるには、一括見積もりサイトの活用がおすすめです。
例えば、3,000万円の価格だと相見積もりと助成金を組み合わせることで５５０万円以上の金額がお得になる例もあります。
一括見積もりサイトでは、気になる専門業者を指定して依頼できるほか、助成金の確認だけでなく助成金対応の業者を見つけることも可能です。
また、一括見積もりサイトを利用すれば、各業者へのお断りもメール1通で完了するため、手軽に申し込めます。
主な特徴は以下の3点です。
独自の審査基準を通過した業者のみを紹介するため、安心して依頼が可能です。
(審査基準＝年間実績・年間売上金額・保険加入状況)
直接交渉の手間を省きながらも、適正価格で質の高いサービスを受けられる仕組みを提供してくれます。
これまでに2割以上の補助金支給実績がある業者を中心に紹介するため、効率よく制度を活用できます。
以下は口コミです。
2025/10
値段をとにかく抑えたかったため、大手ハウスメーカーは選択肢から外し、専門3社から見積もりを取り比較しました。その結果、他社より約２割以上も安い価格で依頼することができました。
特に助かったのは、助成金対応の業者を紹介してもらえたことです。見積もりの段階では2番目に安い業者でしたが、助成金を活用することで、最終的に一番安いコストで工事を行うことができました。
比較検討の際には、助成金の活用可能性も確認することがとても大切だと感じました。ぜひおすすめです。
2025/08
一括見積もりサイトの利用には最初抵抗がありましたが、実際に使ってみて本当に良かったと感じています。
特に便利だったのは、事前に調べていた3社の業者の口コミを一括見積もりサイトで確認できたこと、そして複数の見積もりを一度に手軽に取得できた点です。もし自分で1社ずつ見積もりを依頼していたら、その手間を考えるだけで気が遠くなります。
さらに、お断りの連絡もサイトが代行してくれたので、余計な気を遣う必要がありませんでした。
結果的に、気になっていた業者から見積もりを取ることができ、納得のいく仕上がりと価格、さらには業者さんの対応や人柄にも大変満足しています。
2025/06
無理な営業がないという口コミと、見積もりを依頼すると特典が貰えるとのことで、一度相談してみることにしました。
工事のメリットデメリットを詳しく説明してくれ、納得できる形で見積もりを取ることができました。また、複数の業者を比較することで予算内で希望通りの工事が可能になりました。
相談はあまり長時間かからず、特典も受け取ることもできました。さらに、しつこい営業や電話もなく、家族全員が満足しています。
忙しい日々の中で、複数の業者を一つひとつ比較するのは大変。一括見積もりサイトなら、簡単な入力だけで複数業者からの提案を一度に受け取ることができます。
価格やプランを比較して、よりお得な選択をしたい方
同じ内容の依頼でも、業者によって費用が異なることがあります。一括見積もりで価格を比較し、納得のいく選択をしましょう。
信頼できる業者に依頼したい方
登録されている業者は事前審査を通過した信頼できるプロばかり。初めての依頼でも安心してご利用いただけます。
複数の提案から、自分に合ったプランを選びたい方
業者ごとに得意分野や提案内容が異なるため、最適なプランが見つかります。じっくり比較して、自分の希望に合ったプランを選べます。
短期間で依頼を完了させたい方
業者探しにかかる時間を短縮し、すぐに依頼を進められるのが一括見積もりサイトの魅力です。
補助金を使えば、自己負担をグッと抑えられます。
ただし、
どれも条件がややこしく、補助金がもらえるのかどうか、判断するのが難しいです。
一括見積もりサイトでは、３つの項目を選択・入力するだけで補助金の診断が行えます。
ただし、助成金や補助金はいつでも申請できるわけではなく、年度ごとに予算が決められており、上限に達すると受付が終了します。
自分で申請することも可能ですが、工事着工前に自治体へ申請し、工事完了後には報告書を提出する必要があります。
さらに、専門用語の多い書類を作成しなければならず、ハードルが高いため、自力での申請は大変です。
また、助成金の申請に対応している業者を探すのも一苦労です。
一括見積もりサイトを利用すれば、無料で助成金の申請手続きをサポートしてもらえたり、不明点についても無料相談が可能です。
まずは一度、自分が補助金の対象になるのかチェックしてみてはいかがでしょうか？
以下のすべての地域で、助成金や補助金が支給される可能性があります。気になる地域をクリックして、見積り依頼してみましょう。
『全てがわかる！』
建て替えの費用に関する記事を全てまとめましたのでご覧下さい。
↓↓↓
参考：家の建て替えの費用の相場は？
